在政策鼓励与市场需求的双重驱动下，如何为超过4亿的带病人群提供可持续、有价值的健康保障，成为保险行业面临的核心命题。
3月12日，众安保险发布“众民保·中高端医疗险2026”，围绕带病人群小额住院、术后康复、慢病用药三大高频痛点，填补当下市场带病体保险保障空白，不仅在产品责任上实现了针对性升级，完成从“能保”到“赔好”的转变，其背后关于行业定位、风控逻辑与服务转型的深度思考，更为破解带病体保险的“不可能三角”与探索健康险未来形态提供了实践样本。
动态运营中求解“不可能三角”
面对带病体保险“广覆盖、高保障、低保费”这一理论上的“不可能三角”，众安保险健康险事业部保险产品资深专家王顺表示，由于市场缺乏足够的经营数据，带病体风险的真正样貌尚不清晰。“保险是一个经验科学，需要在不断的运行过程中，才能找到真正稳定的方向。因此，带病体产品的平衡点‘并非预先预设’，而是在‘持续运行、持续打磨’中找到的稳态。”
这一探索过程在此次产品迭代中清晰显现：一方面，通过提高小额住院赔付比例、纳入康复保障、扩展药品服务等方式做“加法”，回应客户真实痛点；另一方面，通过进一步明确严重既往症、设置阶梯等待期、管控择期手术赔付等精细化风控措施做“减法”，守住可持续底线。这种“双向调整”正是基于过去一年实际赔付经验的动态校准。
王顺进一步指出，行业对未来的方向已形成一定共识——商业健康险从单纯的“支付工具”向“医疗服务入口”转型是“不太可逆”的大趋势。未来的保险产品，核心价值将不仅是事后报销，更是作为支付方和连接器，整合医疗、医药、康复等优质资源，为客户提供一体化的健康解决方案。
系统性纳入康复保障
首次将特定疾病的住院康复费用作为核心保障纳入，并携手专业康复医疗机构提供全流程服务，是本次升级最大亮点之一，标志着健康险的价值内涵正从“为治疗付费”向“为健康结果买单”深化。
王顺指出，康复保障长期被主流医疗险忽视，但在DRG等支付方式改革下，患者出院后的康复需求已成为刚性存在。以脑卒中为例，出院后6个月的黄金康复期直接关系患者的生活质量，却往往面临保障“断层”，“我们希望更多关注康复这一需求，填补从治疗到康复的保障断点，给客户提供更全面的服务”。
不过，由于康复领域缺乏统一的服务标准与费用规范，对保险公司的成本控制能力提出挑战。对此，众安选择了与顾连、健嘉等头部康复医疗集团进行深度合作。
王顺解释称，这种模式超越了传统的“账单报销”关系，形成了类似HMO的强协同。保险公司得以在康复方案制定初期介入，与医院在服务质量、流程规范和费用上进行深度管理，从而在提升服务可及性的同时，确保风险可控，“我们有更强的掌控能力，对成本看得更清楚、更可控”。
王顺坦言，当前大多数消费者对康复保障的主动认知尚不明确，将康复纳入保障，具有一定市场教育和价值唤醒的前瞻性。“保险作为医疗体系的核心供给方，需要走在客户的观念之前，承担市场教育和价值唤醒的角色，引导消费者关注疾病治疗后的‘下半场’——这本身即是行业走向成熟、服务走向深化的体现”。
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